사회 초년생들이 보험가하기전 알아두면 좋은 보험정보[보험가입 우선순위]
안녕하세요.
오늘은 사회 초년생들을 위한 보험가입하는 방법에 대해서 글을 남겨봅니다.
보험 너무 어렵죠. 이보험이 이보험같고 저보험이 저보험같고, 나에게 필요한 보험이 뭔지......
그래서 기본적으로 필요한 보험에 대해서 말씀드리려 합니다.
이것만 알아도 보험준비하는데 큰 무리는 없으실겁니다.
★ 실손보장이란 보험금 지급사유 발생시, 가입금액 한도내에서 실제 발생한 손해액을 지급하는 보장으로 내가 사용한 금액이상으로 받을 수 없습니다. 예를들어 내가사용한 금액이 100만원이라면 보장받는 금액은100만원 이하로밖에 받을 수 없는거죠. 대표적으로 #실손의료비보험이나 #배상책임 #운전자비용담보등이 있습니다.
★ 정액보장이란 보험금 지급사유 발생시, 약정한 금액을 지급하는 보장으로 내가 사용한 금액과는 상관없이 약정한 금액을 지급받는겁니다. 예를들어 보장금액 1,000만원으로 가입했을때 내가 사용한 금액이 1만원이든 10만원이든 100만원이든 2,000만원이든 상관없이 1,000만원을 받는거죠. 대표적으로 #암보험이나 #치아보험 #입원일당, 수술비등이 있습니다.
★ 많은분들이 질문하는것이 어떤 보험부터 준비를 해야 하는지 궁금해하시는데요. 가족력이나 경제적상황, 건강조건등에 따라 개인마다 다르지만 제 개인적으로 생각했을때 우선순위를 말씀드리겠습니다.
1. 실손의료비보험(실비보험) / 필수
제 2의 건강보험이라 불릴만큼 우리나라 국민 3명중 2명이 가입한 보험인데요. 내가쓴 병원비(입원, 통원, 약제비)를 자기부담금 공제하고 돌려 받는 보험입니다. 따라서 보험 가입을준비하신다면 가장먼저 가입해야하는 기본중에 기본보험입니다. 건강조건에 따라 일반실손의료비보험과 유병력자실손의료비 보험으로 준비하실 수 있는데요.
일반실비보험 기준 입원치료시 한 질병당 5,000만원한도로, 통원치료시 방문1회당 25만원, 약제비는 1건당 5만원한도로 보장 받으실 수 있습니다.
2. 3대진단비보험(암, 뇌, 심장) / 선택
기본적으로 실비보험만 있어도 병원비는 크게 걱정할 필요는 없지만 암, 뇌, 심장질환같은 경우는 사망원인 1~3위까지 차지하고 경제질환이라고 불리울정도로 병원비도 많이 들어가고 경제활동을 못하기때문에 생활비목적으로 사용하기 위해 추가로 가입해야 한다.
ㅁ암진단비 같은경우 일반암, 고액암, 소액암, 유사암으로 나뉘는데 소액암과 고액암은 일반암에 포함되고 유사암은 포함이 안되기때문에 일반암과 유사암진단비가 얼마 가입되어 있는지가 중요합니다.
암보험을 가입하실때 손해보험사에 가입하는것이 좋은게 생명보험사는 유사암진단비가 일반암진단비에 10% 소액암은 20%를 지급해주는데 손해보험사는 유사암을 별도로 가입하고 소액암을 일반암과 동일하게 지급해주기 때문에 손해보험사로 가입하는것이 좋습니다.
ㅁ뇌혈관질환에는 뇌출혈, 뇌졸중, 뇌혈관 진단비로 나뉘어져 있는데 뇌출혈만 가입되어 있는분들이 생각보다 꽤 많더군요. 본인이 가입된 보험중 뇌출혈만 가입되어 있는지 뇌혈관질환도 가입되어 있는지 확인해보시고 없으시다면 뇌혈관진단비를 추가로 가입해 놓는게 좋습니다.
위 표를 보시면 아시겠지만 뇌출혈은 혈관이 막히는 뇌경색이나 꽈리가 생기는 대뇌동맥류등에 대해서는 보상이 되지 않습니다. 그렇기때문에 뇌혈관진단비와 함께 준비를 하셔야 합니다.
ㅁ심장질환도 뇌혈관질환과 급성심근경색증과 허혈심장질환으로 나뉘어져 있는데 이 또한 급성심근경색증만 가입되어 있는분들이 많습니다. 심장질환도 마찬가지로 급성심근경색증만 있는경우 허혈심장질환도 꼭 준비해놓는게 좋습니다.
급성심근경색증만 있는경우 협심증에 대한 보장을 받으실 수 없기때문에 기존 가입한 보험을 꼭 확인해보세요.
3. 입원일당 + 수술비 / 선택
ㅁ입원일당은 질병과 상해로 나뉘어져 있는데 상해는 저렴한데 질병은 보장대비 보험료가 비싸기때문에 추천하지는 않습니다. 특히나 의료기술발달로 인하여 입원기간도 짧아졌기때문에 장기간 입원하는 질병에 대한 특정질병입원일당으로 준비하는걸 추천해드립니다. 예) 뇌출혈입원일당
하지만 나이가 어린분들은 보험료가 저렴하고 보장도 길게 받을 수 있기때문에 비갱신형으로 준비해놓는건 괜찮습니다.
20세 남자의경우 질병입원일당 5,405원으로 20년간 납부했을때 총 1,297,200원을 납부하게 되는데 90세까지 보장을 받기때문에 70년동안 129일 이상 입원하면 내가낸 보험료보다 더 많이 받을 수 있는데 60세 남자같은경우 총 납입보험료는 2,113,440원인데 30년동안 211일 이상을 입원해야 내가낸 보험료보다 더 많이 받을 수 있는겁니다.
따라서 입원일당을 가입하시려면 한 살 이라도 어릴때 준비하시는게 좋습니다.
ㅁ수술비보장은 보험료도 저렴하고 보장범위가 넓기때문에 준비해놓으시면 좋은데요. 건강검진 받다가 용종하나만 떼어내셔도 보장받으실 수 있고 백내장이나 녹내장, 맹장, 관절염, 디스크, 암, 뇌, 심장질환등 크고 작은 수술에 대해 보장이 가능합니다. 수술비보장은 정액보장으로 2개이상 가입하셔도 중복보장 가능하니 여유가 있으시면 다건으로 가입하셔도 좋겠네요.
4. 후유장해 및 사망
ㅁ후유장해는 내몸에 장해가 남았을때 장해율에 따라 보험금을 지급해주는 보험으로 받기 어려운 보장이긴 하지만 보험료가 저렴하고 특히 내몸에 장해가 남았을때 더욱더 돈이 필요한 상황이므로 여유가 된다면 추가해 놓으시는것도 좋습니다.
사망보험을 가입하는 경우는 보통 경제활동을 하는 가장이 부재시에 남아있는 가족들이 최소한의 생활을 할수있게 하기위함인데요. 보통은 어린 자녀들이 있는경우 많이들 준비 하십니다. 그래서 자녀가 성인이 되는 기간동안만 보장을 받는 정기보험으로 준비하는데 이유는 종신보험보다 가격이 훨씬 저렴하기때문입니다. 정기보험을 가입하고 남은 금액으로 저축이나 연금을 준비하시는걸 추천해 드립니다. 부양가족이 없으시다면 최소한으로만 준비하시기 바랍니다.
내용정리를 해드리면
1. 실손의료비보험 / 필수
2. 3대진단비보험 / 선택(추천)
3. 수술비보험 / 선택(추천)
4. 후유장해보험 / 선택
5. 사망보험 / 선택
보험에 정답은 없습니다. 가족력이나 경제상황등 개인의 상황에 맞게 준비하시고 유지하실 수 있는 금액안에서 준비하시기 바랍니다. 중도해지하시면 가입안하니만 못하니까요.
2020년도 얼마 남지 않았네요. 모두들 한해 마무리 잘하시고 2021년도에는 다들 좋은일만 가득하길 바랍니다.
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